หนี้บัตรเครดิตทำอย่างไรให้หมดไว ไม่ตกเป็นทาสหนี้ตลอดกาล

หนี้บัตรเครดิตเป็นปัญหาที่คนไทยจำนวนมากเผชิญอยู่ ดอกเบี้ยสูงถึง 16-20% ต่อปี ถ้าจ่ายแค่ขั้นต่ำทุกเดือน หนี้จะไม่มีวันหมด บทความนี้จะช่วยให้คุณออกจากวงจรนี้ได้

ทำไมการจ่ายขั้นต่ำถึงอันตราย

สมมติว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิต 50,000 บาท ดอกเบี้ย 18% ต่อปี จ่ายขั้นต่ำ 10% ทุกเดือน หนี้ก้อนนี้จะใช้เวลานานมากกว่าจะหมด และคุณจะจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าเงินต้นที่กู้มาเสียอีก นั่นคือสาเหตุที่ต้องรีบจัดการหนี้บัตรเครดิตให้หมดโดยเร็วที่สุด

วิธี Debt Avalanche - ใช้จ่ายดอกเบี้ยน้อยที่สุด

วิธีนี้เหมาะสำหรับคนที่ต้องการประหยัดเงินสูงสุด หลักการคือ จ่ายขั้นต่ำของหนี้ทุกก้อน แล้วนำเงินส่วนเกินทั้งหมดไปโปะหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงที่สุดก่อน เมื่อหนี้ก้อนนั้นหมด ก็โปะก้อนถัดไปที่ดอกเบี้ยสูงรองลงมา

ข้อดีคือประหยัดดอกเบี้ยได้มากที่สุด แต่ข้อเสียคืออาจใช้เวลานานกว่าจะเห็นหนี้ก้อนแรกหมด ซึ่งบางคนอาจท้อก่อน

วิธี Debt Snowball - เห็นผลเร็ว ฮึดสู้ได้

วิธีนี้แนะนำโดย Dave Ramsey นักการเงินชื่อดัง หลักการคือเริ่มโปะหนี้ก้อนที่เงินต้นน้อยที่สุดก่อน แม้ดอกเบี้ยจะไม่สูงที่สุดก็ตาม พอหนี้ก้อนเล็กหมด จะรู้สึกมีกำลังใจและนำเงินก้อนนั้นไปโปะก้อนถัดไป

ข้อดีคือเห็นความสำเร็จเร็ว ทำให้ไม่ท้อ ข้อเสียคือจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าวิธีแรก

เจรจากับธนาคารเพื่อลดดอกเบี้ย

หลายคนไม่รู้ว่าสามารถโทรหาธนาคารและขอเจรจาลดดอกเบี้ยได้ โดยเฉพาะถ้าเป็นลูกค้าที่จ่ายตรงเวลามาตลอด บางธนาคารอาจเสนอโปรแกรมผ่อนชำระพิเศษที่ดอกเบี้ยต่ำกว่าปกติมาก

วิธีเจรจาคือโทรหาฝ่ายบริหารหนี้ บอกสถานการณ์ทางการเงินของคุณตรงๆ และขอดูว่ามีโปรแกรมช่วยเหลืออะไรบ้าง บางครั้งธนาคารอาจเสนอลดดอกเบี้ยเหลือ 0-5% สำหรับระยะเวลาหนึ่ง

รวมหนี้ด้วยสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำกว่า

ถ้ามีหนี้บัตรเครดิตหลายก้อน อาจพิจารณากู้สินเชื่อส่วนบุคคลดอกเบี้ยต่ำกว่ามาปิดหนี้บัตรเครดิตทั้งหมด วิธีนี้เรียกว่า Debt Consolidation โดยสินเชื่อส่วนบุคคลมักมีดอกเบี้ย 10-14% ซึ่งต่ำกว่าบัตรเครดิต 16-20% อย่างชัดเจน

แต่ต้องระวังอย่าไปใช้บัตรเครดิตก่อหนี้ใหม่อีก เพราะนั่นจะทำให้หนี้ยิ่งเพิ่มขึ้น

ป้องกันไม่ให้เป็นหนี้บัตรเครดิตอีก

หลังจากปลดหนี้ได้แล้ว สิ่งสำคัญคือต้องเปลี่ยนพฤติกรรมการใช้เงิน ใช้บัตรเครดิตเฉพาะเมื่อจำเป็นและมั่นใจว่าจ่ายเต็มจำนวนได้ภายในวันครบกำหนด ตั้งงบประมาณรายเดือนและติดตามการใช้จ่ายอย่างสม่ำเสมอ สร้างกองทุนฉุกเฉินอย่างน้อย 3-6 เดือนของค่าใช้จ่าย เพื่อไม่ต้องพึ่งบัตรเครดิตในยามฉุกเฉิน